Odwrócony kredyt hipoteczny pomaga Ci wykorzystać kapitał własny domu w zamian za gotówkę i spłacić go przy sprzedaży nieruchomości

Category: Drugiej Strony
17 lutego 2021

Personal Finance Insider pisze o produktach, strategiach i wskazówkach, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące pieniędzy. Możemy otrzymać niewielką prowizję od naszych partnerów, takich jak American Express, ale nasze raporty i zalecenia są zawsze niezależne i obiektywne.

  • Odwrócony kredyt hipoteczny jest przeznaczony dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, którzy chcą wykorzystać swój kapitał własny.
  • Pożyczkodawca wypłaca Ci pieniądze na podstawie Twojego kapitału własnego w domu.Możesz otrzymywać odwrócone spłaty kredytu hipotecznego w postaci jednej ryczałtu, jako płatności miesięczne lub jako linię kredytową.Kiedy sprzedajesz dom, dochody trafiają do pożyczkodawcy w celu spłaty odwróconej hipoteki.Policygenius może pomóc Ci porównać polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów, aby znaleźć odpowiednią dla Ciebie ochronę w odpowiedniej cenie »Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny?

    Odwrócony kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu mieszkaniowego dla osób w wieku 62 lat lub starszych. Jest przeznaczony dla osób, które zyskały kapitał w swoim domu od czasu jego zakupu i prawdopodobnie już spłaciły kredyt hipoteczny.

    Naprzód hipotecznych – co pewnie myśleć jako zwykły kredyt hipoteczny – jest to rodzaj pożyczki, którą wykorzystać na zakup domu. Spłacasz pożyczkodawcę comiesięczne spłaty, aż dom zostanie spłacony, az czasem zadłużenie maleje.

    Z drugiej strony odwrócony kredyt hipoteczny jest używany po zakupie domu. Pożyczkodawca płaci ci, a pieniądze pochodzą z kapitału własnego, który nabyłeś w domu. Z biegiem czasu Twój dług rośnie.

    Odwrotny kredyt hipoteczny to nie to samo, co pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu. Wszystkie trzy są narzędziami do wykorzystania kapitału własnego, ale działają inaczej.

    Masz kilka opcji, jak i kiedy otrzymać pieniądze z odwróconą hipoteką. Ale w przypadku pożyczki pod zastaw domu jedyną możliwością jest otrzymanie pieniędzy w jednej ryczałcie. HELOC to linia kredytowa, więc w razie potrzeby po prostu wypłacasz pieniądze. W przypadku kapitału własnego i HELOC dokonujesz miesięcznych płatności, ale nie dokonujesz miesięcznych płatności w celu spłaty odwróconej hipoteki. Zamiast tego sprzedajesz dom, aby spłacić pożyczkodawcę.

    Każda z tych trzech opcji ma swoje wady i zalety, ale jeśli masz mniej niż 62 lata, będziesz chciał skorzystać z pożyczki pod zastaw domu lub HELOC, ponieważ w przeciwieństwie do odwróconej hipoteki nie mają ograniczeń wiekowych.

    Jak działa odwrócony kredyt hipoteczny?

    Po uzyskaniu odwróconego kredytu hipotecznego możesz lub nie być w stanie wykorzystać całego kapitału własnego domu. Istnieją zasady dotyczące tego, ile możesz pożyczyć. Powinieneś otrzymywać wyższe miesięczne raty, im jesteś starszy i tym więcej wart jest Twój dom.

    Pieniądze z odwróconej hipoteki są wolne od podatku. IRS postrzega to jako pożyczkę, a nie dochód podlegający opodatkowaniu.

    Masz kilka opcji, jak i kiedy otrzymać środki:

    • Ryczałt. Otrzymaj pełną kwotę po zamknięciu odwróconego kredytu hipotecznego i zapłać stałą stopę procentową.
    • Miesięczne płatności. Możesz otrzymywać równe miesięczne płatności, o ile pożyczkobiorca mieszka w domu. Jeśli wybierzesz miesięczne płatności terminowe, będziesz otrzymywać pieniądze co miesiąc przez określoną liczbę lat. Tak czy inaczej, zapłacisz regulowaną stopę procentową. Linia kredytowa. Zamiast otrzymywać miesięczne płatności, możesz w razie potrzeby pożyczać pieniądze. Zapłacisz regulowaną stawkę, a odsetki zapłacisz tylko od kwoty wykorzystanej z linii kredytowej. Możesz również połączyć równe płatności miesięczne lub okresowe płatności miesięczne z linią kredytową.Kiedy w końcu sprzedasz dom (niezależnie od tego, czy żyjesz, czy nie żyjesz), wpływy trafiają do pożyczkodawcy w celu spłaty długu z odwróconej hipoteki. Wszelkie dodatkowe pieniądze ze sprzedaży trafią do Ciebie, jeśli żyjesz, lub do majątku, jeśli nie żyjesz.

      Jeśli twoi spadkobiercy chcą zachować nieruchomość, mogą sami spłacić odwrócony kredyt hipoteczny.

      Kto kwalifikuje się do odwróconej hipoteki?

      Aby otrzymać odwrócony kredyt hipoteczny, musisz mieć ukończone 62 lata. Jeśli mieszkasz w domu ze swoim współmałżonkiem, najlepiej byłoby, gdybyś miał co najmniej 62 lata. Ale masz opcje, jeśli jeden z małżonków jest młodszy.

      Jeśli jesteś starszym małżonkiem, możesz być jedynym pożyczkobiorcą odwróconej hipoteki. W takim przypadku jednak twój młodszy małżonek może stracić dom, jeśli umrzesz pierwszy, lub będzie musiał spłacić hipotekę, gdy umrzesz, aby uniknąć sprzedaży domu w celu spłaty pożyczkodawcy.

      W zależności od sytuacji Twój współmałżonek może być w stanie mieszkać w domu po Twojej śmierci, ale nie będzie już otrzymywać spłat kredytu hipotecznego. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą lub doradcą z Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast o możliwościach, jeśli współmałżonek ma mniej niż 62 lata.

      Trzy rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych

      Kredyt hipoteczny na konwersję kapitału własnego (HECM)

      Jest to najczęstszy rodzaj odwróconej hipoteki i jest wspierany przez rząd. Przed zamknięciem musisz spotkać się z doradcą HUD, aby mógł wyjaśnić ci proces oraz wady i zalety.

      Kwota pożyczki mieści się w limitach ustalonych przez HUD, które w 2020 roku wynoszą 765600 $.

      Z HECM zapłacisz więcej z góry niż w przypadku innych rodzajów odwróconych kredytów hipotecznych, ale możesz przeznaczyć te pieniądze na wszystko.

      Zastrzeżona hipoteka odwróconaW przypadku hipoteki odwróconej na własność (znanej również jako odwrócony kredyt hipoteczny typu jumbo) pożyczasz kwotę, która przekracza limit HUD. Może tak być w przypadku, gdy Twój dom jest wart dużo pieniędzy i albo spłaciłeś pierwotny kredyt hipoteczny, albo masz jeszcze niewielką kwotę do spłaty.

      Zastrzeżone odwrócone kredyty hipoteczne nie są wspierane przez rząd. Otrzymasz go od prywatnego pożyczkodawcy.

      Hipoteka odwrócona w jednym celuOdwrotny kredyt hipoteczny w jednym celu pozwala wykorzystać Twoje środki tylko na jedną rzecz. Na przykład pożyczkodawca może powiedzieć, że pieniądze mogą zostać przeznaczone tylko na naprawy domu lub podatki od nieruchomości.

      Jest to najtańszy rodzaj odwróconego kredytu hipotecznego, więc prawdopodobnie jest najlepszy dla osób o niskich lub umiarkowanych dochodach lub które nie zbudowały jeszcze tak dużego kapitału własnego w swoim domu.

      Otrzymasz jednorazowy odwrócony kredyt hipoteczny od organizacji non-profit lub od władz lokalnych lub stanowych.

      Jakie są koszty odwrotnego zamknięcia kredytu hipotecznego?

      Podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego, będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia w przypadku odwróconej hipoteki. Możesz mieć możliwość uwzględnienia kosztów zamknięcia w miesięcznych płatnościach zamiast płacenia ich z góry. Ale ta metoda płatności oznacza, że ​​co miesiąc będziesz otrzymywać mniej gotówki.

      Możesz spodziewać się następujących kosztów zamknięcia:

      • Składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego: koszt zamknięcia MIP wynosi 2%, a następnie roczna MIP w wysokości 0,5% pożyczonej kwoty.
      • Opłaty za zainicjowanie : Twoje opłaty za zainicjowanie są ograniczone do 6000 USD. Koszty zamknięcia nieruchomości: zapłacisz osobom trzecim opłaty za takie rzeczy, jak wycena domu, inspekcja domu i kontrola kredytowa.Należy również pamiętać o innych opłatach. Pamiętaj, że musisz spotkać się z doradcą HUD przed zamknięciem HECM i będziesz musiał im zapłacić. Będziesz również płacić pożyczkodawcy odsetki i opłaty za obsługę.

        Plusy i minusy odwróconej hipoteki

        Zalety odwróconej hipoteki

      • Może być wykorzystany jako dochód uzupełniający. Płatności z odwróconego kredytu hipotecznego mogą być przydatne, jeśli Twoje oszczędności emerytalne i czeki z Ubezpieczeń Społecznych po prostu ich nie ograniczają. Mogą również pomóc ci bardziej cieszyć się emeryturą, pod warunkiem, że będziesz w porządku ze sprzedażą domu po śmierci.
      • Można go użyć, aby zapobiec wykluczeniu. Chociaż nie jest to idealne rozwiązanie, możesz wykorzystać wpływy z odwróconego kredytu hipotecznego na pokrycie pozostałych płatności zwykłego kredytu hipotecznego. Jest to możliwa ostateczność, jeśli grozi Ci utrata domu. Nie musisz dokonywać miesięcznych płatności. W przeciwieństwie do większości długów, nie musisz spłacać miesięcznych rat odwróconej hipoteki. Zamiast tego spłacisz pożyczkę po sprzedaży domu.Wady odwróconej hipoteki
      • Jeśli ktoś inny mieszka z tobą, być może będzie musiał się przeprowadzić, jeśli umrzesz. W zależności od sytuacji współmałżonek lub inna osoba mieszkająca w Twoim domu może utknąć, gdy umrzesz, ponieważ dom zostanie sprzedany, aby spłacić pożyczkodawcę.
      • Opłaty wpływają na Twoje płatności. Możesz nie otrzymywać miesięcznie tyle pieniędzy, ile byś oczekiwał. Wydatki takie jak opłaty za usługi i roczne MCI są odejmowane z tego, co płaci Ci pożyczkodawca. Będziesz zarabiać jeszcze mniej każdego miesiąca, jeśli zdecydujesz się przelać koszty zamknięcia do miesięcznych płatności, zamiast płacić je przy zamknięciu.Uważaj na oszustwa związane z odwróconym kredytem hipotecznym

        Niektórzy chcą wykorzystać starszych ludzi, którzy mogą tracić wrażliwość, a nawet po prostu nie rozumieją technologii lub bardzo dobrze udzielają kredytów. Fałszywi pożyczkodawcy mogą wyjść ze stolarki, aby zaoferować ci odwrócony kredyt hipoteczny, który nie jest prawdziwy, i ukraść twoje pieniądze.

        Aby uniknąć oszustwa, nie odpowiadaj na niechciane e-maile ani telefony dotyczące odwrotnych kredytów hipotecznych. Przeprowadź własne badania i zwróć się do pożyczkodawcy, zamiast odpowiadać pożyczkodawcy, który się do ciebie zwraca.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy