Logo witryny MarketWatch Łącze przenoszące z powrotem do strony głównej.

Category: Decyzje Finansowe
17 lutego 2021
  • Ustawienia konta
  • Zaloguj sieZapisz sięOto dlaczego kryzys pożyczek studenckich w Ameryce wymknął się spod kontroliJillian BermanProgramy edukacji finansowej powstały w czasie, gdy większość pracowników mogła liczyć na wypłatę w stabilnej pracy

    Czy więcej informacji pomoże pożyczkobiorcom w poruszaniu się po kosztach studiów i pożyczkach studenckich?

  • Ikona wiadomości e-mail
  • Ikona FacebookaIkona TwitteraIkona LinkedinIkona Flipboard

    Ikona drukowania Ikona zmiany rozmiaru

Wraz ze wzrostem liczby kredytów studenckich, politycy i pożyczkobiorcy borykają się z problemem, który stał się zarówno problemem finansowym, jak i politycznym.

Kandydaci na prezydenta proponują umorzenie długów studenckich i uwolnienie publicznych uczelni, ustawodawcy stanowi rozprawiają się z firmami oferującymi pożyczki studenckie, a ostatnio agencje rządowe zaproponowały inne podejście – uczenie studentów i pożyczkobiorców więcej o finansach.

Departament Skarbu zalecił na początku tego miesiąca, aby uczelnie wymagały od studentów uczęszczania na kursy z zakresu finansów, a przedstawiciele Departamentu Edukacji powiedzieli w tym tygodniu grupie specjalistów od pomocy finansowej, że agencja planuje dodać solidne narzędzia do nauki finansów dla studentów aplikacji mogą ubiegać się o pomoc finansową i zarządzać pożyczkami studenckimi.

„Czy problemem jest to, że ludzie podejmują złe decyzje finansowe, czy po prostu nie mają wystarczającej ilości pieniędzy?

– Robert Kelchen, profesor Uniwersytetu Seton Hall, który studiuje finanse szkolnictwa wyższego

Propozycje te pojawiły się po latach spędzonych na uczelniach w całym kraju, które eksperymentowały ze sposobami nauczenia swoich studentów dobrych nawyków finansowych i dostarczenia im więcej informacji na temat ich pożyczek. Ideą tych wysiłków jest pomoc uczniom w zarządzaniu finansami, gdy są w szkole i po jej ukończeniu.

Ostatecznie, to godny pochwały cel, aby pomóc studentom lepiej zrozumieć ich pożyczki i finanse, ale pytanie, jak bardzo należy kłaść nacisk na edukację finansową, stanowi podstawę szerszej debaty na temat zadłużenia studenckiego, jego przyczyn, konsekwencji – i możliwych rozwiązań.

Robert Kelchen, profesor Uniwersytetu Seton Hall, który zajmuje się finansami szkolnictwa wyższego, powiedział, że prawodawcy i eksperci często pytają, czy ludzie podejmują złe decyzje finansowe, czy po prostu nie mają wystarczających pieniędzy. „Odpowiedź jest prawdopodobnie jednym z obu – ale trudno powiedzieć, ile to problem z czytaniem, a ile z brakiem pieniędzy.

Czy zapewnienie studentom i rodzinom większej ilości informacji wystarczy, aby ograniczyć problem pożyczek studenckich w naszym kraju w wysokości 1,5 biliona dolarów? Jak dotąd badania wskazują, że prawdopodobnie tak nie jest.

To, co często uważamy za wiedzę finansową, nie pasuje do ekonomicznego życia wielu ludziDane pokazują, że jednym z wyzwań związanych z wykorzystaniem edukacji finansowej do rozwiązania problemu przystępności uczelni i kredytów studenckich jest to, że ogólnie rzecz biorąc, wzrost umiejętności finansowych w niewielkim stopniu wpływa na zmianę zachowania.

Ma to wiele wspólnego z rozdźwiękiem między programami nauczania w większości programów edukacyjnych i finansowych, a doświadczeniem ludzi, powiedział Timothy Ogden, dyrektor zarządzający Financial Access Initiative na New York University.

„Studenci o niskich dochodach z ograniczeniami finansowymi mogą znaleźć się w wyborze pomiędzy wysokoprocentowaną chwilówką a czekiem.

Wiele z tego, czego naucza się i mierzy na tradycyjnych kursach z zakresu finansów i edukacji finansowej, dotyczy tego, jak oceniać stosunkowo dobre wybory poprzez zrozumienie pojęć, takich jak stopy procentowe lub różnice między określonymi typami możliwości inwestycyjnych, powiedział.

Jednak konsumenci, którzy mają do czynienia z najgorszymi konsekwencjami złej decyzji finansowej – Amerykanie o niskich dochodach i ograniczeniach finansowych – zazwyczaj nie stoją przed takimi wyborami. Zamiast tego mogą decydować między pożyczką o wysokim oprocentowaniu a odbiciem czeku, powiedział Ogden.

Mówi, że jednym z powodów, dla których edukacja finansowa jest nieistotna dla tak wielu Amerykanów, jest to, że programy nauczania zostały opracowane w czasie, gdy większość pracowników mogła liczyć na dwutygodniową wypłatę w stabilnej pracy. Obecnie ponad 40% Amerykanów regularnie widzi duże wahania dochodów.

Bardzo podstawowe koncepcje edukacji finansowej, takie jak odsetki składane, „opierają się na przekonaniu o sposobie funkcjonowania dochodu – zaczyna się on od niskiego poziomu w wieku 20 lat, a następnie stale rośnie z czasem – powiedział Ogden.

Jeśli taka jest ekonomiczna trajektoria twojego życia, to typowa rada – jak najwięcej pieniędzy odkładać na emeryturę i inne instrumenty inwestycyjne – ma sens, powiedział. Ale „jeśli Twoje dochody rosną i maleją z miesiąca na miesiąc iz roku na rok, nie jest wcale jasne, czy to najlepszy sposób na zarządzanie pieniędzmi.

Nawet jeśli studenci otrzymują informacje finansowe, które mają znaczenie dla ich życia, nadal ogranicza ich koszt studiówW dzisiejszych czasach niektóre uczelnie dostosowują się do realiów finansowych studentów i pracują nad przesyłaniem im informacji, które są istotne w momencie, gdy mogą być najbardziej przydatne.

Na przykład w ciągu ostatnich kilku lat więcej uczelni zaczęło wysyłać studentom „listy zadłużenia, które dostarczają studentom informacji, takich jak kwota pożyczki, przyszłe miesięczne spłaty i inne spersonalizowane informacje o pożyczkach. Jednak dotychczasowe dane dotyczące tych programów wskazują, że nie robią one zbyt wiele, aby zmienić zachowania uczniów w zakresie pożyczania pieniędzy.

„„ Studenci podejmują decyzje finansowe w oparciu o ceny i napotykane ograniczenia .

– Drew M. Anderson, zastępca ekonomisty w RAND Corporation

„Studenci podejmują decyzje dotyczące finansowania na podstawie cen i napotykanych ograniczeń – powiedział Drew M. Anderson, ekonomista z RAND Corporation. Brak informacji o zadłużeniu studenckim niekoniecznie jest problemem. W rzeczywistości badania Andersona pokazują, że studenci, którzy mają pożyczki, rozumieją ich najlepiej.

A dla niektórych studentów „właściwą decyzją finansową jest pożyczenie więcej. Nierzadko zdarza się, że uczniowie potrzebują pożyczek, aby ukończyć szkołę i / lub unikają pracy tak bardzo, że przeszkadza to w ich postępach. Innymi słowy, wymaganie od studentów, aby dowiedzieli się więcej o ich zadłużeniu, może w niewielkim stopniu zmienić ogólny bilans niespłaconych pożyczek studenckich, powiedział Anderson.

„Kiedy dyskutuje się o federalnej decyzji o pożyczce studenckiej, czasami dyskutuje się o tym, czy zaciągasz pożyczkę, czy nie – i wszystko inne jest takie samo – mówi Lesley Turner, ekonomistka z Vanderbilt University, która studiowała decyzje dotyczące finansowania edukacji . „W obecnej strukturze stypendiów i pożyczek oraz kosztów studiów, kompromis jest następujący:„ Czy finansuję te koszty z pożyczki federalnej? Czy mogę je sfinansować inną opcją?

Uczelnie, rząd i firmy sprawiają, że system płacenia za studia i spłaty pożyczek jest zagmatwanyPróba określenia kosztu danej uczelni i dostępnych narzędzi do opłacenia rachunku może być ogromnym wyzwaniem dla studentów i rodzin. Dzieje się tak dlatego, że listy z ofertami pomocy finansowej – informujące potencjalnych studentów, ile mają zapłacić i czy kwalifikują się do jakichkolwiek stypendiów i pożyczek – są często mylące.

W niektórych przypadkach uczelnie niewiele robią, aby rozróżnić stypendia, pożyczki i studia zawodowe w tych listach, zgodnie z raportem opublikowanym w zeszłym roku przez zespół ekspertów New America. W innych przypadkach określają pożyczki, które rodzice mogą wykorzystać na finansowanie edukacji swoich dzieci, jako „nagrody. New America odkryła, że ​​to tylko niektóre przykłady terminologii, która może powodować zamieszanie.

„Niektóre listy z ofertami pomocy finansowej opisują pożyczki, które rodzice mogą wykorzystać na finansowanie edukacji swoich dzieci, jako„ nagrody . To oczywiście może powodować zamieszanie.

Sposób, w jaki uczelnie gromadzą takie informacje, wpływa na podejście studentów i rodzin do finansowania uczelni. Badania przeprowadzone przez Turner i jej współautorkę wykazały, że studenci, którzy otrzymali list pomocy finansowej, w którym pożyczki były zawarte w pakiecie, byli bardziej skłonni do pożyczania niż ci, którzy nie otrzymali oferty pożyczki w liście pomocy finansowej, otrzymali za pośrednictwem poczty elektronicznej inne wiadomości, że kwalifikują się do pożyczki studenckiej.

„Projekt listu z nagrodą, sposób przedstawiania pożyczek, sposób dostarczania informacji w tym momencie może być naprawdę ważny – powiedział Turner.

Co więcej, jej badania sugerują również, że więcej informacji nie zawsze jest lepsze. Turner i jej współautorka porównali uczniów, którzy otrzymali więcej kontekstu związanego z decyzją o pożyczeniu, z tymi, którzy tego nie zrobili. Okazało się, że studenci posiadający więcej informacji częściej zastanawiali się, czy i ile pożyczyć na studia.

„Federalni pożyczkobiorcy kredytów studenckich mają dostęp do zestawu programów zarządzania swoim długiem, ale duża liczba planów spłaty może sprawić, że będzie to uciążliwe.

„To było dla nas ostrzeżenie – trzeba być bardzo ostrożnym z interwencjami, które mają dostarczyć informacji – powiedziała. „Uważamy, że to przytłoczyło uczniów.

Decyzja o wysokości pożyczki nie jest jedyną nieprzejrzystą częścią procesu pożyczki studenckiej: spłata zadłużenia również może być myląca. Federalni pożyczkobiorcy pożyczkobiorcy mają dostęp do zestawu programów, które pozwalają im zarządzać swoim długiem, ale duża liczba planów spłaty pożyczki studenckiej może utrudniać pożyczkobiorcom określenie najlepszej opcji.

Ponadto, ponieważ pożyczkobiorcy muszą z roku na rok ponownie poświadczać swoje dochody, aby pozostać na studiach, regularnie grozi im wyrzucenie z planu płatności i wyższa miesięczna kwota płatności.

„Innym sposobem podejścia do tego byłoby uproszczenie systemu spłat opartego na dochodach, tak aby ludzie potrzebowali z góry mniejszej edukacji finansowej – powiedział Anderson.

Nadużycia firmowe są jednym z czynników stojących przed studentami i pożyczkobiorcamiZwolennicy konsumentów od lat narzekają, że firmy udzielające pożyczek studenckich zatrudnione przez rząd do współpracy z pożyczkobiorcami utrudniają pożyczkobiorcom dostęp do narzędzi zarządzania długiem, do których są uprawnieni na mocy prawa. Żadna ilość porad dotyczących budżetowania ani narzędzi porównujących koszty studiów nie wystarczy, aby pożyczkobiorcom sprostać tym wyzwaniom – twierdzą zwolennicy.

Kiedy Seth Frotman przeczytał skargi od pożyczkobiorców pożyczkobiorców w czasie, gdy był rzecznikiem ds. Kredytów studenckich w Biurze Ochrony Konsumentów, powiedział, że zauważył, że większość studentów była odpowiedzialna i wzięła odpowiedzialność za swój dług: podejmowali złe decyzje, to nie ludzie próbowali odejść od swoich pożyczek .

„Studenci są narażeni na ryzyko zapisania się na uczelnie prowadzone jako przedsiębiorstwa nastawione na zysk, które według badań mają słabe wyniki w zakresie ukończenia studiów i pośrednictwa pracy.

W rzeczywistości niektóre skargi pochodziły od pożyczkobiorców, którzy starali się być odpowiedzialni i wpłacali więcej niż minimalną spłatę na pożyczkę studencką, a także próbowali przekonać firmę udzielającą pożyczek studenckich do przeznaczenia dodatkowych pieniędzy w sposób dla nich najbardziej korzystny.

„Były to dziesiątki tysięcy ludzi, którzy desperacko próbowali spłacić swój dług, napotykany przy każdej okazji przez firmy z sektora prywatnego – powiedział Frotman.

Ponadto, kiedy studenci decydują, gdzie uczęszczać, są narażeni na zapisanie się na uczelnie prowadzone jako firmy nastawione na zysk, co do których badania wykazały, że mają słabe wyniki w zakresie ukończenia studiów i pośrednictwa pracy i często wymagają od studentów więcej pożyczek niż średnia.

Ogden powiedział, że wykluczenie tych szkół z federalnego programu pomocy finansowej byłoby dużym krokiem we właściwym kierunku dla tych, którzy są zaniepokojeni wyzwaniami związanymi z zadłużeniem studentów.

„Jedna decyzja regulacyjna przyniesie znacznie większe korzyści niż zainwestowanie 3 miliardów dolarów w edukację finansową – powiedział.

Informacje mogą być pomocne, ale obowiązkowe zajęcia z umiejętności finansowych mogą nie być właściwą odpowiedziąIstnieją inne, szersze korzyści wynikające z zapewniania studentom spersonalizowanych wskazówek finansowych we właściwym czasie.

„Częścią doświadczenia na studiach jest pomaganie tym ludziom – którzy mają zamiar zdobyć te stopnie i ukończyć studia – stać się dobrymi obywatelami świata – powiedział Phil Schuman, starszy dyrektor ds. Finansowych na Uniwersytecie Indiana. „To tylko kolejna z umiejętności życiowych, do których mają dostęp.

„Doradcy szkolni i rówieśnicy mogą być lepszym źródłem informacji dla uczniów pragnących zarządzać swoimi finansami niż, powiedzmy, rodzice lub inni mentorzy.

Na Uniwersytecie Indiana Schuman był pionierem tego typu programowania. IU zaczął wysyłać uczniom pismo w sprawie zadłużenia w 2012 r. Ponadto szkoła prowadzi rozbudowany program doradztwa rówieśniczego w zakresie finansów i uruchomiła w 2017 r. Narzędzie internetowe, za pomocą którego uczniowie mogą określić wpływ różnych decyzji finansowych, takich jak częstotliwość wakacji lub wycieczki do domu lub przywiezienie samochodu do kampusu.

Programy te są częścią szerszej inicjatywy w szkole o nazwie Przystępność na IU, która obejmuje również wysiłki mające na celu uczynienie czesnego bardziej znormalizowanym i przewidywalnym oraz gwarantuje, że – jeśli uczniowie podążają wyznaczoną ścieżką studiów, nie mogą uzyskać dostępu do wymaganego kursu czas – mają prawo do tego kursu za darmo w przyszłym semestrze. Według Indiana University, wysiłki te zmniejszyły ogólne zadłużenie studentów o 19% od 2012 roku.

Schuman powiedział, że myśli o tych inicjatywach jako o dwukierunkowej ulicy odpowiedzialności finansowej na uczelni. Z jednej strony uczelnie muszą zrobić wszystko, co w ich mocy, aby obniżyć koszty, powiedział. Jednocześnie uczniowie powinni zebrać jak najwięcej informacji o tym, jak sprawić, by doświadczenie było dla nich przystępne.

„Prawda jest taka, że ​​te prace w niepełnym wymiarze godzin, nie płacą już za szkołę, płacą za część.

– – Phil Schuman, starszy dyrektor ds. Finansowych na Uniwersytecie Indiana

Ponadto szkoła, a dokładniej doradcy rówieśniczy, mogą czasami być lepszym źródłem informacji dla uczniów, którzy chcą zarządzać swoimi finansami, niż mówią rodzice lub inni mentorzy, ponieważ lepiej rozumieją ograniczenia finansowe, przed którymi stają dzisiejsi uczniowie, Schuman powiedziany.

„Słyszymy to cały czas w kółko, wszystkie te starsze pokolenia mówią:„ Kiedy byłem na studiach, miałem pracę w niepełnym wymiarze godzin i pracowałem w szkole – powiedział Schuman. „Rzeczywistość jest taka, że ​​te prace w niepełnym wymiarze godzin, nie płacą już za szkołę, płacą za część.

Trudno argumentować, że tego typu wysiłki mające na celu uzbrojenie studentów w więcej informacji o tym, jak zarządzać swoimi finansami na studiach i poza nimi, to zły pomysł. Jednak wprowadzenie obowiązku edukacji finansowej wiąże się z kosztami – szczególnie jeśli może powstrzymać studentów przed zdobyciem dyplomu, powiedział Anderson.

„Populacja studentów to naprawdę spora grupa Amerykanów, którzy nie są tylko ludźmi tuż po szkole średniej – często mają na głowie inne rzeczy – powiedział. „Badacze, praktycy i nauczyciele chcą znaleźć dobre sposoby informowania uczniów, ale jest tak wiele sposobów, w jakie może się to nie udać.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy