Krótka historia oceny kredytowej

17 lutego 2021

Zanim w latach pięćdziesiątych wymyślono oceny kredytowe, pożyczkodawcy przy określaniu zdolności kredytowej przyjmowali znacznie bardziej społeczne podejście.

Twoja zdolność kredytowa jest, na lepsze lub gorsze (a często gorsze), jedną z ważniejszych liczb w twoim dorosłym życiu. To dyktuje, czy możesz otrzymać pożyczkę i jaką stawkę zapłacisz. To może określić, czy kiedykolwiek będziesz mógł posiadać własny dom. Może nawet zadecydować, czy dostaniesz tę wymarzoną pracę.

Ale jak powstała ta ważna liczba? Jaka tajna rada Iluminatów jako pierwsza zaczęła wrzucać banknoty i „zawiadomienia o zaległych płatnościach do tajemniczego kotła, z którego wypluwają wyniki kredytowe?

Okej, cóż, na pewno tak się nie zaczęło . Zamiast tego poszło trochę mniej więcej tak…

Przez tysiąclecia zdolność kredytową oceniano znacznie bardziej swobodnie.

Odkąd pierwszy jaskiniowiec, Gug, poprosił swojego sąsiada, Gorfa, o pożyczenie drewna na ognisko, pożyczkodawcy musieli zastanowić się, czy pożyczki, które oferują, zostaną spłacone.

Jasne, Gug powiedział, że „obiecał rozpalić ogień drewnem, jutro oddać więcej drewna i gotowanego mięsa, ale czy można na niego liczyć? A jeśli Gug ucieknie do innej jaskini, a Gorf nigdy więcej nie zobaczy swojego drewna?

Być może Gorf mógłby zapytać niektórych z ich kolegów, czy Gug jest godny zaufania.

I tak właśnie działało przez następne dziesiątki tysięcy lat. Nawet gdy zaczęły się pojawiać biura kredytowe, przedstawiciele często rozmawiali z lokalnymi firmami, aby dowiedzieć się, czy konkretny wnioskodawca rzetelnie spłaca należne mu pieniądze w rozsądny sposób.

Ponadto potencjalni pożyczkodawcy zwykle polegaliby na ocenach charakteru. Może osoba, która weszła do ich biura, zawsze płaciła rachunki na czas, ale pracownikowi pożyczkodawcy po prostu nie podobało się coś w sposobie zachowania wnioskodawcy. W takim przypadku: „Brak pożyczki!

To może brzmieć niesprawiedliwie, a do kogo się zwracasz, gdy coś jest nieuczciwe? Cóż, sam Bill Fair, oczywiście.

Punktacja kredytowa została wymyślona w latach pięćdziesiątych XX wieku.

W 1956 roku inżynier Bill Fair połączył siły z matematykiem Earlem Isaakiem, aby stworzyć Fair, Isaac and Company w celu stworzenia znormalizowanego, bezstronnego systemu punktacji kredytowej. W ciągu dwóch lat zaczęli sprzedawać swój pierwszy system oceny zdolności kredytowej.

Dziś ta firma nosi inną nazwę: FICO.

Obecny system punktacji FICO zadebiutował w 1989 roku i stał się standardem branżowym. Jest to liczba od 300 do 850 określana przez następujące czynniki (według malejącego poziomu ważności): historia płatności, kwoty zadłużenia, długość historii kredytowej, rodzaje wykorzystanych kredytów i ostatnie zapytania kredytowe.

A kto śledzi te czynniki? Oczywiście trzy główne biura kredytowe!

Jeszcze krótsza historia biur kredytowych.

Trzy główne biura kredytowe, Experian, TransUnion i zawsze niezawodny Equifax, śledzą Twoje informacje finansowe, aby określić Twoją zdolność kredytową. Każda z tych firm ma swoją niepowtarzalną historię.

Equifax to najstarsze z trzech biur kredytowych, którego początki sięgają 1899 r., Kiedy to było znane jako Retail Credit Company. Były to jedne z tych pierwszych biur kredytowych, o których wspomnieliśmy powyżej, i gromadziły wszelkiego rodzaju informacje na temat potencjalnych osób ubiegających się o kredyt, w tym dane osobowe, takie jak problemy małżeńskie lub opinie polityczne.

Krytyka tych praktyk pomogła w opracowaniu Ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej. A potem Equifax nigdy więcej nie miał żadnych problemów.

TransUnion została założona w 1968 roku jako organizacja zajmująca się leasingiem kolei. Najwyraźniej kolej nie była wystarczająco interesująca, ponieważ natychmiast przejęła biuro kredytowe hrabstwa Cook.

Experian jest najnowszym z biur kredytowych. Został założony w 1996 roku, co czyni go certyfikowanym dzieckiem lat 90-tych. Założymy się, że kocha pogs.

Zgodnie z Ustawą o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych z 2003 r., Masz prawo do otrzymania kopii raportu kredytowego od każdego z trzech głównych biur kredytowych raz w roku. Aby poprosić o jedną z tych kopii, wystarczy odwiedzić witrynę www.AnnualCreditReport.com.

Wyniki kredytowe wiele zrobiły. Ale pozostaje wiele problemów.

A więc wiedząc, że celem oceny kredytowej FICO było stworzenie bardziej sprawiedliwego systemu, czy ten cel został osiągnięty?

Raczej! Wynik FICO jest prawdopodobnie bardziej bezstronnym sposobem na zatwierdzenie kredytu niż zwykłe poproszenie przedstawiciela banku o powierzchowną ocenę potencjalnych wnioskodawców. Jednak algorytmy mogą w rzeczywistości wzmacniać istniejące już różnice rasowe.

I nawet jeśli wnioskodawca kwalifikuje się do lepszej stopy procentowej, pozbawiony skrupułów pożyczkodawca nadal może z nich skorzystać, jak to miało miejsce przed kryzysem mieszkaniowym subprime, kiedy wnioskodawcy mniejszościowi, którzy kwalifikowali się do kredytów typu prime, otrzymywali w zamian pożyczki subprime.

Istnieją jednak kwestie wykraczające poza dyskryminację rasową, nieścisłości i naruszenia danych. Na podstawowym poziomie musisz zaciągnąć jakąś formę pożyczki – czy to w formie karty kredytowej, czy w inny sposób – aby podnieść swoją zdolność kredytową. Teoretycznie możesz być bardzo odpowiedzialny finansowo, nigdy nie używając kart kredytowych lub nie popadając w długi… a to pozostawi Cię bez żadnej zdolności kredytowej, o której można by mówić.

Nie wiemy, jak wygląda przyszłość ocen kredytowych, ale miejmy nadzieję, że jest to system z mniejszą liczbą błędów i większą sprawiedliwością.

Zapoznaj się z resztą naszej serii blogów Poznaj swoją zdolność kredytową:

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy