Jaka jest różnica między poręczycielem a współsygnatariuszem?

Category: Poprawić Swoją
17 lutego 2021

Wraz ze wzrostem kosztów nieruchomości na niektórych rynkach, coraz więcej członków rodzin pomaga swoim własnym w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednym ze sposobów, w jaki to robią, jest zostanie poręczycielem lub współsygnatariuszem.

To powszechne nieporozumienie, że oba są jednym i tym samym, ale istnieją bardzo wyraźne i ważne różnice. Podczas gdy poręczyciele i współsygnatariusze są powszechnie wykorzystywani do pomocy niekwalifikującym się pożyczkobiorcom w kwalifikowaniu się do kredytu hipotecznego, na tym kończy się większość podobieństw.

Współsygnator

Najlepszym sposobem myślenia o sygnatariuszu jest osoba, która jest współwłaścicielem domu wraz z osobą w nim mieszkającą. Zazwyczaj są wymagane, ponieważ pierwotny pożyczkobiorca nie ma dochodu, aby samodzielnie kwalifikować się do kredytu hipotecznego.

Współsygnatariusze przejmują taką samą część zobowiązania z tytułu kredytu hipotecznego jak pierwotny kredytobiorca, ich nazwisko widnieje na wszystkich dokumentach hipotecznych i są wpisane do tytułu. Co najważniejsze, ponoszą taką samą odpowiedzialność za zapewnienie realizacji płatności.

W tym miejscu, mimo że ogólnie przyjmuje się, że osoba podpisująca nie będzie wpłacać składek na poczet miesięcznych płatności (na przykład chyba że jest małżonkiem), ich dochód i / lub aktywa mogą być zagrożone w przypadku, gdy główny kredytobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań.

Inne uwagi:

  • Współsygnatariusze mają zwykle równe prawa do nieruchomości, ale nie zawsze. Z technicznego punktu widzenia współsygnatariusze mogą posiadać tylko 1% nieruchomości, w zależności od pożyczkodawcy (nie wszyscy pożyczkodawcy na to pozwalają).
  • Współsygnatariusz może nie być w stanie domagać się żadnych korzyści podatkowych z tytułu kredytu hipotecznego, takich jak odliczenie odsetek, chyba że wnosi również wkład w faktyczne spłaty kredytu hipotecznego. Skonsultuj się z licencjonowanym doradcą podatkowym, aby potwierdzić to w swoim przypadku.
  • Jeśli współsygnatariusz umrze, odpowiedzialność za hipotekę przechodzi na jego majątek.
  • W 2014 roku Canadian Mortgage & Housing Corporation wprowadziła nową zasadę ograniczającą dostępność ubezpieczeń hipotecznych tylko do jednej nieruchomości. Oznacza to, że jeśli masz już nieruchomość ubezpieczoną w CMHC, nie możesz podpisać umowy z pożyczkobiorcą, który również wymagałby ubezpieczenia hipotecznego CMHC (np. Gdy pożyczkobiorca kupuje dom z wpłatą poniżej 20%).
  • W przypadku młodych nabywców korzystających ze współsygnatariuszy rodziców może czasem sensowne jest, aby rodzice pozostali właścicielami 1% zamiast 50/50. W ten sposób kupujący może uzyskać więcej wszelkich odpowiednich rabatów dla kupujących dom po raz pierwszy, a rodzice nie są tak bardzo na haczyku, jeśli chodzi o zyski kapitałowe ze sprzedaży.

Gwarant

Poręczyciel służy również do pomocy pierwotnemu kredytobiorcy. Jednak w tym przypadku pierwotny kredytobiorca ma zwykle dochód na pokrycie hipoteki, ale może mieć problemy z kredytem, ​​które uniemożliwiają mu samodzielne zabezpieczenie kredytu.

Poręczyciel nie ma takich samych praw majątkowych jak współsygnatariusz, ponieważ jego nazwisko widnieje tylko na hipotece, a nie na tytule własności. Ich rolą jest wyłącznie zagwarantowanie, że spłata kredytu hipotecznego będzie możliwa w celu uzyskania zgody na kredyt hipoteczny.

W przeciwieństwie do współsygnatariusza, gwarant zwykle staje się odpowiedzialny za zwłokę dopiero po wyczerpaniu przez pożyczkodawcę wszystkich innych środków ściągania należności od pierwotnego kredytobiorcy.

Poręczyciele są zazwyczaj w lepszej sytuacji finansowej niż główny pożyczkobiorca, a ponieważ nie są właścicielami żadnego udziału w domu, generalnie udzielają pomocy ze współczucia (np. Rodzic pomaga dorosłemu dziecku).

  • Niewielka liczba pożyczkodawców pozwala na uwzględnienie dochodu gwaranta od członków najbliższej rodziny przy obliczaniu wskaźników obsługi zadłużenia
  • Wielu pożyczkodawców nie dopuszcza poręczycieli, chyba że są małżonkami głównego pożyczkobiorcy
  • Specjaliści czasami wolą być gwarantami, aby chronić swój dom przed stronami sporu.

Opcje wyjścia

Podpisanie lub poręczenie kredytu hipotecznego nigdy nie powinno być lekceważone. Ale to też nie jest wyrok dożywocia. Ogólnie rzecz biorąc, gdy pierwotny kredytobiorca miał szansę stać się bardziej stabilnym i poprawić swoją sytuację finansową, obie strony mogą zażądać, aby pożyczkodawca ponownie rozpatrzył wniosek i usunął współsygnatariusza / poręczyciela z pożyczki.

Pamiętaj, że mogą się z tym wiązać opłaty. Twój pożyczkodawca może również rozważyć zerwanie kredytu hipotecznego, jeśli zostało to zrobione przed terminem spłaty, w takim przypadku może zostać nałożona kara. Dlatego upewnij się, że warunki są jasne, jeśli Twój gwarant chce wcześniej wyjść.

W przypadku, gdy współsygnatariusz lub poręczyciel musi zostać usunięty z kredytu hipotecznego, a pierwotny kredytobiorca nadal nie jest w stanie pójść samodzielnie, pożyczkobiorca może złożyć wniosek o refinansowanie na poziomie „B (aka non-prime) pożyczający. Zakłada się, że mają wystarczająco dużo kapitału. Pożyczkodawca inny niż główny ma bardziej elastyczne wymagania dotyczące kwalifikacji. Chociaż ta dodatkowa elastyczność wiąże się również z wyższą stopą procentową.

Drodzy Czytelnicy: Należy pamiętać, że powyższe informacje nie stanowią porady prawnej ani finansowej. Skontaktuj się z licencjonowanym specjalistą, aby potwierdzić konsekwencje prawne i czy / jak te informacje mogą mieć zastosowanie w Twoim przypadku.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy