Co robić po maksymalnym wykorzystaniu planu 401 (k)

Category: Możesz Sobie
17 lutego 2021

Jeśli już osiągnąłeś swój roczny limit składek 401 (k) – lub wkrótce tak się stanie – to jest problem. Nie możesz sobie pozwolić na zaleganie w grze o fundusze i emeryturę. Ponadto utrata obniżenia składki w dochodzie brutto nie pomoże również w rozliczeniu podatkowym w kwietniu przyszłego roku. Te wskazówki pomogą Ci zdecydować, jak radzić sobie z maksymalizacją swoich składek i miejmy nadzieję, że unikniesz dużego obciążenia podatkowego w kwietniu.

Kluczowe wnioski
  • Niezależnie od tego, czy wpłacasz składki na Roth IRA, czy na tradycyjny, Twoje pieniądze będą rosły wolne od podatku do momentu przejścia na emeryturę, tak jak w przypadku 401 (k).
  • W przypadku oszczędności emerytalnych głównym celem jest minimalizacja zobowiązań podatkowych i maksymalizacja potencjału zarobkowego.Istnieje wiele opcji inwestycyjnych, które dają potencjalne zarobki przy jednoczesnym zapewnieniu korzyści podatkowych, takich jak obligacje komunalne, renty o stałym indeksie oraz uniwersalne ubezpieczenia na życie.Maksymalne limity

    Maksymalne wykorzystanie oznacza, że ​​jeśli masz 49 lub mniej lat, przekazałeś maksymalnie 19 500 USD – od 2020 r. (Wzrost z 19 000 USD w 2019 r.). Jeśli masz 50 lat lub więcej i dodasz najwyższą składkę do nadrabiania zaległości w wysokości 6500 USD, maksymalny wkład 401 (k) wynosi 26 000 USD. Wcześniejsze  

    Pierwsze miejsce do obejrzenia: IRA

    Jedną z opcji jest wpłacanie składki na IRA oprócz 401 (k). Niezależnie od tego, czy wpłacasz składki na Roth IRA, czy na tradycyjny, Twoje pieniądze będą rosły wolne od podatku do momentu przejścia na emeryturę, tak jak w przypadku 401 (k). Pamiętaj, że możesz dokonać wpłaty na IRA za rok podatkowy 2019 do 15 kwietnia 2020.  

    To, jak opodatkowane jest składki na IRA, zależy od wysokości zarobków. Ponieważ jesteś objęty zakładowym planem emerytalnym, w 2020 r., Gdy osiągniesz 65 000-75 000 USD dochodu jako osoba samotna lub 104 000–124 000 USD, jeśli jesteś żonaty, składający wniosek wspólnie lub uprawniona wdowa (wdowa) – albo odliczyć tylko część tradycyjnej składki IRA lub w ogóle nie przysługuje prawo do odliczenia. Wcześniejsze  

    Nadal możesz być w stanie przyczynić się do Roth IRA. Twoja składka nie będzie jednak podlegała odliczeniu od podatku. Z drugiej strony, kiedy zaczniesz otrzymywać wypłaty na emeryturze, wszystkie pieniądze wniesione po opodatkowaniu będą wolne od podatku na zapleczu. Jednak w roku podatkowym 2020 osoby samotne zarabiające 139 000 USD lub więcej (oraz osoby będące w związku małżeńskim składające razem dokumenty, które zarabiają ponad 206 000 USD) nie mogą wpłacać środków na Roth; możliwość osiągnięcia tego celu zaczyna się stopniowo zmniejszać od 124 000 $ dla osób samotnych i 196 000 $ dla małżeństw składających wnioski łącznie. Wcześniejsze  

    Kolejne kroki: inwestycje strategiczne

    Załóżmy, że maksymalizowałeś swoje opcje IRA – lub zdecydowałeś, że wolisz zainwestować dodatkowe oszczędności w inny sposób.

    W przypadku oszczędności emerytalnych głównym celem jest minimalizacja zobowiązań podatkowych i maksymalizacja potencjału zarobkowego.

    Chociaż nie ma magicznej formuły, która gwarantuje osiągnięcie obu celów, staranne planowanie może być bliskie. „Przyjrzyj się opcjom pod względem produktów inwestycyjnych i strategii inwestycyjnych – mówi Keith Klein, CFP i dyrektor w Turning Pointe Wealth Management w Phoenix. Oto kilka opcji innych niż IRA do rozważenia.

    Opcje niskiego ryzyka

    Poniższe opcje są przeznaczone dla inwestorów, którzy potrzebują wiarygodnego źródła dochodów z kont emerytalnych. Opcje te nigdy nie wykażą znacznego wzrostu, ale są to klasyczne wybory ze względu na ich przewidywalny charakter.

    1. Obligacje komunalneObligacja komunalna (lub muni) to papier wartościowy sprzedawany przez miasto, miasto, stan, powiat lub inny organ lokalny w celu finansowania projektów na rzecz dobra publicznego (szkoły publiczne, autostrady, szpitale itp.). Nabywca zasadniczo pożycza zakup cena dla jednostki rządowej w zamian za określoną kwotę odsetek. Kapitał jest zwracany nabywcy w terminie wykupu obligacji. „Miłą rzeczą w obligacjach komunalnych – wyjaśnia Klein – jest to, że są one płynne. Zawsze masz możliwość ich sprzedania lub zatrzymania do terminu zapadalności i odzyskania kapitału .

    Kolejną zaletą obligacji komunalnych do celów planowania emerytalnego jest to, że dochód z odsetek uzyskany po drodze jest zwolniony z podatków federalnych, aw niektórych przypadkach również z podatków stanowych i lokalnych. Istnieją jednak munis podlegające opodatkowaniu, więc sprawdź ten aspekt przed dokonaniem inwestycji. Jeśli sprzedasz obligacje z zyskiem przed ich zapadalnością, możesz również zapłacić podatek od zysków kapitałowych.

    Sprawdź także ocenę obligacji; aby uznać ją za konserwatywną opcję, powinna wynosić BBB lub wyższą (a tego chcesz w pojeździe emerytalnym). Wcześniejsze    

    2. Renty o stałym indeksieRenta o stałym indeksie (zwana również rentą indeksowaną) jest wydawana przez firmę ubezpieczeniową. Kupujący inwestuje określoną kwotę w celu jej zwrotu w określonych kwotach w regularnych odstępach czasu. Wyniki renty są powiązane z indeksem akcji (takim jak S&P 500), stąd nazwa. Firma ubezpieczeniowa gwarantuje tę pierwotną inwestycję przed wahaniami rynkowymi w dół, oferując jednocześnie potencjał wzrostu (zyski). „Oferują nieco lepsze zwroty niż nieindeksowane renty – mówi Klein.

    Renty o stałym indeksie to konserwatywna opcja inwestycyjna, często porównywana pod względem ryzyka do certyfikatów depozytowych (CD). Co najważniejsze, dochody renty są odraczane podatkowo do momentu osiągnięcia przez właściciela wieku emerytalnego.

    Wadą jest to, że renty są raczej niepłynne. „Czasami musisz zapłacić [podatek] karę, jeśli wycofasz fundusze przed ukończeniem 59 lat lub jeśli nie traktujesz ich jako źródła dochodu [po przejściu na emeryturę], ostrzega Klein. Nawet jeśli unikniesz kary, przenosząc środki bezpośrednio do innego produktu rentowego, prawdopodobnie nadal będziesz podlegać opłatom wykupu przez firmę ubezpieczeniową. Wcześniejsze  

    3. Universal Life InsuranceUniwersalna polisa na życie, rodzaj ubezpieczenia na całe życie, jest jednocześnie polisą ubezpieczeniową i lokatą. Ubezpieczyciel zapłaci z góry określoną kwotę po śmierci ubezpieczającego, aw międzyczasie polisa gromadzi wartość pieniężną. Ubezpieczający może wypłacić lub pożyczyć z konta za życia, aw niektórych przypadkach otrzymać dywidendę.

    Nie każdy jest fanem wykorzystywania ubezpieczenia na życie jako produktu inwestycyjnego. Jednak jeśli jest skonstruowana i prawidłowo stosowana, polisa zapewnia ubezpieczonemu korzyści podatkowe. Składki rosną według stawki odroczonej podatkowo, a ubezpieczający ma w międzyczasie dostęp do kapitału.

    „Dobra wiadomość jest taka, że ​​masz dostęp do funduszy przed ukończeniem 59 lat bez żadnych kar, jeśli używasz ich prawidłowo – mówi Klein. „Korzystając z kredytów polisowych, możesz wypłacić pieniądze bez płacenia podatków i wpłacić je z powrotem bez płacenia podatków, o ile polisa ubezpieczeniowa na życie pozostaje w mocy.

    Właściciel musi zapłacić podatek od zysków, jeśli polisa zostanie anulowana. Wcześniejsze  

    Bardziej ryzykowne opcje

    Jest kilka wskazówek, które możesz obrać, jeśli nadal masz solidne dochody lub spodziewasz się nieoczekiwanych zysków w najbliższej przyszłości. Chociaż nie są to najbardziej tradycyjne opcje, warto omówić je ze swoim specjalistą ds. Planowania emerytalnego.

    1. Renty zmienneRenta zmienna to umowa między kupującym a firmą ubezpieczeniową. Kupujący dokonuje płatności jednorazowej lub serii płatności, a ubezpieczyciel zobowiązuje się do dokonywania okresowych płatności na rzecz kupującego. Płatności okresowe mogą rozpocząć się natychmiast lub w przyszłości. Renta zmienna umożliwia inwestorowi alokację części funduszy do różnych opcji aktywów, takich jak akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania. Tak więc, podczas gdy minimalny zwrot jest zwykle gwarantowany, płatności zmieniają się w zależności od wyników portfela.

    Renty zmienne mają kilka zalet. Podatek od dochodu i zysków jest odroczony do wieku 59 lat. Płatności okresowe można ustawić tak, aby trwały przez resztę życia inwestora, zapewniając ochronę przed możliwością, że inwestor przeżyje swoje oszczędności emerytalne. Renty te obejmują również świadczenie na wypadek śmierci, gwarantujące na rzecz nabywcy wypłatę równą gwarantowanemu minimum lub kwocie na koncie, w zależności od tego, która z tych kwot jest większa. Składki są odraczane podatkowo do momentu ich wypłaty jako dochód.

    Wcześniejsze wypłaty podlegają opłatom za wykup. Renty zmienne wiążą się również z różnymi innymi opłatami i prowizjami, które mogą wpłynąć na potencjalne zarobki. Na emeryturze zyski będą opodatkowane według stawki podatku dochodowego, a nie niższej stawki zysków kapitałowych. Wcześniejsze  

    2. Zmienne życie uniwersalneTak, wiemy, że brzmi to podobnie do punktu trzeciego w poprzedniej sekcji. Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie jest rzeczywiście podobne; to hybryda uniwersalnego ubezpieczenia na życie i zmiennego ubezpieczenia na życie, która pozwala uczestniczyć w różnych rodzajach opcji inwestycyjnych bez opodatkowania dochodów. Wartość pieniężna Twojej polisy jest inwestowana na oddzielnych rachunkach (podobnie jak fundusze inwestycyjne, fundusze rynku pieniężnego i fundusze obligacyjne), których wyniki podlegają wahaniom. Być może większy zysk – ale też większy ból.

    Jeśli giełda spadnie, „te aktywa mogą spaść do wartości zerowej i ryzykujesz w takim przypadku utratę ubezpieczenia – ostrzega Klein. „Ale jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie i masz możliwość podjęcia ryzyka inwestowania na giełdzie, to może być opcja.

    Uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości jest złożonym instrumentem, dlatego przed przystąpieniem do dalszych działań warto się dokładnie zapoznać. Wcześniejsze  

    Inne ruchy strategiczne

    Alternatywne produkty inwestycyjne

    Niektóre produkty alternatywne są bardzo poszukiwane ze względu na klimat niskich stóp procentowych i możliwość wyższych dystrybucji. Obejmują inwestycje w ropę i gaz „ze względu na ulgi podatkowe, które otrzymasz za udział – mówi Klein.

    Pożądane są również niektóre rodzaje niezbywalnych funduszy powierniczych na rynku nieruchomości (REIT) lub inne rodzaje funduszy inwestycyjnych w nieruchomości, ponieważ tylko część wypłat podlega opodatkowaniu. Jednak „produkty nienotowane w handlu często są skomplikowane i mogą być bardzo niepłynne, ostrzega Klein.

    NieruchomośćNiektórzy inwestorzy lubią inwestować w indywidualne udziały w nieruchomości. „Jedną z największych zalet posiadania indywidualnych nieruchomości jest możliwość dokonywania wymian zgodnie z sekcją 1031 – mówi Klein. Innymi słowy, możesz sprzedać nieruchomość i przelać pieniądze na nową nieruchomość bez konieczności ujmowania zysków dla celów podatkowych (do momentu zlikwidowania całej nieruchomości). Wcześniejsze  

    Gospodarstwa indywidualneInną strategią jest kupowanie indywidualnych pakietów akcji – akcji, obligacji, a w niektórych przypadkach funduszu typu ETF. „Trzymając te inwestycje, nie musisz płacić podatku od zysków, dopóki faktycznie nie zlikwidujesz lub nie sprzedasz tych udziałów – wyjaśnia Klein. (Z drugiej strony fundusze inwestycyjne podlegają opodatkowaniu od zysków w miarę ich zarabiania).

    Przydatną strategią dla niektórych inwestorów, którzy kupują pojedyncze aktywa lub krótkoterminowe inwestycje, które wypadły z łask i przyniosły stratę, jest wykorzystanie pobierania strat podatkowych. Inwestor może zrekompensować zyski, odzyskując straty i przenosząc aktywa na podobny rodzaj inwestycji (bez dokonywania transakcji typu „wash-sale). „Osoby, które wykorzystują pobieranie strat podatkowych w swoich portfelach, mogą w rzeczywistości zwiększyć swoje zyski w dłuższej perspektywie nawet o 1% – mówi Klein. Wcześniejsze  

    Inwestowanie w biznes„Pracownik, który przekroczył swoje 401 (k), może chcieć rozważyć inwestycję w biznes – mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts. . Oprócz tych ulg podatkowych właściciele firm mogą zdecydować, jaki rodzaj planu emerytalnego chcą utworzyć. Gdyby na przykład chcieli skonfigurować plan 401 (k) dla swojej firmy, mogliby rozszerzyć zakres 401 k) składki wykraczające poza to, co mogą mieć u swojego pracodawcy.

    EmeryturyOpierając się na poprzednim pomyśle, niektórzy właściciele firm będą chcieli rozważyć utworzenie planu emerytalnego lub planu określonych świadczeń poza 401 (k) jakie może zaoferować ich firma. Duże firmy odeszły od planów emerytalnych ze względu na wysokie koszty, ale plany te mogą dobrze działać dla niektórych właścicieli mniejszych firm, zwłaszcza tych, którzy odnoszą sukcesy i mają ponad 40 lat.

    „Ci właściciele firm mogą odroczyć dodatkowe pieniądze z podatków na emeryturę, korzystając z planu emerytalnego dla siebie lub kluczowych pracowników, oprócz planu 401 (k), zauważa Klein.

    Nowa ustawa o przygotowaniu każdej społeczności do podwyższenia emerytury (SECURE) została podpisana w grudniu 2019 roku przez prezydenta Trumpa. Część tej ustawy ma na celu ułatwienie i zmniejszenie kosztów dla właścicieli małych firm ustanawianie planów emerytalnych dla pracowników. Nowa zasada pozwoli większej liczbie małych firm łączyć się w oferowanie tak zwanych planów wielu pracodawców lub posłów do PE, chociaż przepis ten będzie obowiązywał dopiero w 2021 r.

    Ustawa SECURE pozwala większej liczbie osób zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin oszczędzać dzięki planom emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, począwszy od 2021 r.

    Aby kwalifikować się, niektórzy pracownicy muszą poświęcić co najmniej 500 godzin rocznie przez trzy kolejne lata. Wcześniejsze    

    Inną opcją dla tych, którzy chcą zaryzykować plan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu, jest sfinansowanie konta oszczędnościowego zdrowia (HSA). „Jedną z opcji, którą ostatnio badaliśmy z naszymi klientami, jest dostępność HSA – mówi David S. Hunter z CFP z Horizons Wealth Management w Asheville w Północnej Karolinie. „Jeśli kwalifikują się, istnieje potencjalnie więcej ulg podatkowych z tych składek niż 401 (k). Ponadto nie ma stopniowego wycofywania składek z dochodu zarobkowego. HSA mają wiele zalet, takich jak możliwość odliczenia, odroczenie dochodu i wypłaty wolne od podatku, co dla rosnącej liczby oszczędzających jest bardzo przydatne narzędzie do oszczędzania na emeryturę . Wcześniejsze  

    Składki po opodatkowaniu 401 (k)Możesz również sprawdzić, czy 401 (k) Twojej firmy pozwala na wpłacanie składek po opodatkowaniu do 401 (k) do ustawowego limitu łącznych składek pracodawcy / pracownika (57 000 USD na 2020 r.). Wcześniejsze  

    „Większość pracodawców nie zezwala na składki po opodatkowaniu, ale jeśli pozwala na to Twój plan, może to być bardzo korzystne – mówi Damon Gonzalez, CFP, RICP z Domestique Capital LLC w Plano w Teksasie. „Zarobki na Twoich oszczędnościach po opodatkowaniu rosną odroczone podatkowo, a po odejściu ze świadczenia usług możesz przelać swój wkład po opodatkowaniu do 401 (k) na Roth IRA. Wzrost tych po opodatkowaniu dolary musiałyby zostać przelane do tradycyjnej IRA .

    RothsWreszcie, ci, których stać na grę po obu stronach gry podatkowej, powinni rozważyć użycie Roth IRA lub Roth 401 (k) s. Odroczenie podatków na późniejszy termin, tak jak w przypadku zwykłego 401 (k), nie zawsze gwarantuje największą korzyść. Inwestorzy, którzy posiadają oba, mogą w przyszłości dokonywać wypłat z konta, które jest najbardziej sensowne. Jeśli stawki podatkowe wzrosną, wycofaj się z Roth, ponieważ podatki zostały już zapłacone od znajdujących się tam funduszy. Jeśli stawki podatkowe spadną, inwestor może pobrać pieniądze z tradycyjnego konta 401 (k) i zapłacić podatki według niższej stawki.

    Podsumowanie

    Wszystkie te opcje inwestycyjne charakteryzują się różnym stopniem złożoności, płynności lub braku płynności oraz ryzyka. Ale udowadniają, że tak, istnieją uprzywilejowane podatkowo sposoby oszczędzania na emeryturę po 401 (k). Istnieje wiele sposobów maksymalizacji oszczędności, więc ostrożni planiści powinni rozważyć tyle metod, ile ma sens, aby osiągnąć swoje cele.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy