Co powinieneś wiedzieć przed uregulowaniem długu

Category: Możesz Mieć
17 lutego 2021

W swojej nowej książce „Money 911 ekspert finansowy Jean Chatzky odpowiada na typowe pytania dotyczące pieniędzy. W tym fragmencie pisze o tym, jak postępować z uregulowaniem długu i jak wpływa to na twoją zdolność kredytową.

Rozdział pierwszy: Dług

1. Co to jest firma rozliczeniowa? Jak działają te firmy? Ile oni pobierają? Czy powinienem go użyć, aby pozbyć się długu na karcie kredytowej?

Odp .: Firmy zajmujące się rozliczaniem długów działają jako pośrednik między Tobą a Twoim wierzycielem. Jeśli wszystko pójdzie dobrze (a to duże, jeśli), powinieneś być w stanie spłacić swoje długi za centy za dolara. Zapłacisz również opłatę firmie zajmującej się rozliczaniem długów, zwykle w procentach od całkowitego zadłużenia, które posiadasz, lub od całkowitej umorzonej kwoty.

Gdybyś zapytał mnie kilka lat temu o firmy zajmujące się rozliczaniem długów, prawdopodobnie powiedziałbym ci, abyś ich unikał. Ale sytuacja trochę się zmieniła. Ustawa o reformie upadłości z 2005 r. Utrudniła osobom fizycznym ogłoszenie upadłości, co jest zawsze ostatecznością. Niestety jednocześnie konsumenci zaciągnęli tyle długów, że firmy doradcze – które są wyżej na mojej liście, jeśli potrzebujesz pomocy w zarządzaniu swoim długiem – czasami nie są w stanie pomóc. Więc jeśli wpadniesz w ten obóz, spłacenie długu może być czymś do rozważenia.

Oto jak to działa: Firma zajmująca się spłatą zadłużenia skieruje Cię do zaprzestania spłaty wierzycielowi i zamiast tego co miesiąc przesyła pieniądze bezpośrednio do niego. Celem firmy jest zademonstrowanie wierzycielowi, że nie masz pieniędzy na spłatę – to Twoja dźwignia. Po kilku miesiącach firma zwykle udaje się do wierzyciela i mówi: „Trzymam X dolarów w imieniu Twojego klienta. On nie ma pieniędzy, by ci zapłacić, więc powinieneś potraktować tę kwotę jako ugodę, bo inaczej nic ci się nie stanie . Jeśli wierzyciel bardzo źle chce otrzymać zapłatę, zabierze pieniądze.

A poza tym: Naprawdę nie musisz zatrudniać firmy zajmującej się spłatą zadłużenia, aby negocjować z wierzycielami. Jeśli nie masz wielu kont, które musisz negocjować, i uważasz, że projekt jest po prostu zbyt duży, aby zająć się samodzielnie, lepiej po prostu zadzwonić bezpośrednio do wierzycieli. Aby dowiedzieć się, co powiedzieć, zobacz skrypt dołączony do następnego pytania.

Muszę też wiedzieć.

P: Ile może mnie kosztować współpraca z firmą zajmującą się rozliczaniem długów?

Odp .: Szczerze mówiąc, możesz mieć problem z uzyskaniem prostej odpowiedzi na to pytanie, nawet od samej firmy zajmującej się rozliczeniem długów, a jeśli tak, to jest to powód, aby odejść. Najlepsze firmy będą pobierać określony procent, zwykle około 15%, kwoty długu, który są w stanie spłacić za Ciebie. Inni mogą pobierać 15% całkowitego zadłużenia, które masz, kiedy przystępujesz do programu. Jeśli opłata jest obliczana w ten sposób, nie tylko płacisz za dużo, ale także nie pociągasz do odpowiedzialności firmy za uzyskanie najlepszych wyników.

Ale jeśli jesteś w stanie się ustatkować, zejdziesz raczej łatwo. Firmy zajmujące się rozliczaniem długów mogą czasami uwolnić Cię od odpowiedzialności za duży procent długu – w wielu przypadkach nawet 50% zostanie umorzone.

P: Jak długo rozliczenie pozostanie na moim raporcie kredytowym?

O: To, że spłaciłeś dług zamiast spłacić go w całości, pozostanie w Twoim raporcie kredytowym tak długo, jak będą raportowane indywidualne konta, czyli zazwyczaj siedem lat od daty rozliczenia konta. W przeciwieństwie do bankructwa, w raporcie kredytowym nie ma oddzielnej linii przeznaczonej na spłatę zadłużenia, więc każde rozliczone konto będzie wymienione jako odpis. Jeśli dług wszedł do windykacji, będzie on widoczny na Twoim raporcie przez 7 i pół roku od dnia, w którym zalegałeś z wierzycielem.

P: Jak mogę sprawdzić wiarygodność firmy rozliczającej długi?

Odp .: Na początek upewnij się, że firma jest członkiem The Association of Settlement Companies (TASC), stowarzyszenia branżowego, które reprezentuje firmy zajmujące się rozliczaniem długów i określa standardy, które zgadzają się przestrzegać. Stowarzyszenie posiada w swojej witrynie internetowej narzędzie wyszukiwania, które umożliwia znalezienie zarejestrowanego członka w Twojej okolicy. Po określeniu kilku wykonalnych opcji poproś o wstępną konsultację. Powinieneś również upewnić się, że firma ma czyste dane w Better Business Bureau (BBB), co możesz zrobić na stronie www.bbb.org/us/.

P: Czy potrzebuję prawnika?

O: Nie masz. Jeśli ogłaszasz upadłość, prawdopodobnie będziesz chciał wynająć prawnika. Ale do spłaty zadłużenia wystarczy firma, a jak już powiedziałem, często możesz samodzielnie załatwić sprawę.

Cztery rzeczy, które musisz wiedzieć o każdej firmie zajmującej się rozliczaniem długów

Opłata : Powinna być oparta na wysokości zadłużenia, które firma jest w stanie uregulować za Ciebie.

Sygnał ostrzegawczy : jeśli firma pobiera z góry pewien procent całkowitego zadłużenia, odejdź.

Polityka zwrotów : Zamiast co najmniej 30 dni powinna istnieć gwarancja zwrotu pieniędzy.

Sygnał ostrzegawczy : jeśli firma nie oferuje gwarancji, znajdź taką, która to robi.

Ramy czasowe : Żadna firma nie może obiecać daty końcowej, ale jeśli masz wiele długów, pierwszy z nich powinien zostać uregulowany w ciągu roku.

Sygnał ostrzegawczy : jeśli firma obiecuje szybszy zwrot, może to być prawda.

Gdzie są moje pieniądze? Po wysłaniu go do firmy zajmującej się likwidacją długów, powinien on być przechowywany na rachunku bankowym ubezpieczonym przez FDIC. (FDIC, czyli Federal Deposit Insurance Corporation, ubezpiecza między innymi depozyty bankowe).

Sygnał ostrzegawczy : jeśli firma prosi Cię o zatrzymanie pieniędzy lub nie przechowuje ich na ubezpieczonym koncie, firma nie wykonuje swojej pracy.

Przykład

Masz 35 000 USD zadłużenia na karcie kredytowej, które jest rozliczane za pośrednictwem firmy zajmującej się rozliczaniem długów. Czterdzieści procent długu, czyli 14 000 USD, zostaje umorzone, a Ty płacisz z góry 21 000 USD. Firma rozliczająca zadłużenie pobiera od Ciebie 15% kwoty umorzonego długu, czyli 2100 USD.

Razem zapłacone: 23 100 $

Razem umorzone: 14 000 $

Całkowite oszczędności: 9 000 USD

Całkowite szkody dla Twojej zdolności kredytowej: –150 punktów

2. Jak negocjujesz z firmą obsługującą karty kredytowe? Co się stanie, gdy spłacisz swoje długi za mniej niż jesteś winien?

Odp .: Z każdym mijającym tygodniem coraz częściej widzę to pytanie. Trochę zalegasz z rachunkiem za kartę kredytową, Twoje oprocentowanie rośnie, Twoje minimalne płatności rosną iz każdym miesiącem zaczynasz coraz bardziej spóźniać się. Nie widzisz końca. Ale nie chcesz też ogłosić upadłości. To, co możesz zrobić – i powinieneś zrobić – to negocjacje. Oto kroki.

Przygotuj swoją sprawę . Dlaczego jesteś w takiej sytuacji? Potrzebujesz jasnego, uzasadnionego powodu, dla którego jesteś z tyłu, takiego jak zwolnienie, rozwód lub nagły wypadek medyczny. Bądź przygotowany na potwierdzenie okoliczności dokumentami uzupełniającymi. Wszystko, czego potrzebujesz, aby uzasadnić swoją historię – w tym dowód, że na przykład aktywnie szukałeś nowej pracy – pomoże.

Zadzwoń bezpośrednio do wierzyciela . W większości przypadków, jeśli dotarłeś do tego punktu, otrzymałeś już list lub wiadomość telefoniczną od wierzyciela z nazwiskiem i numerem wewnętrznym przedstawiciela. Jeśli tego nie zrobiłeś, możesz zadzwonić pod bezpłatny numer podany na rachunku, ale pamiętaj, że osoba odbierająca może nie mieć uprawnień do negocjowania ugody. Poproś o rozmowę z kimś, kto jest albo nadzorcą, albo w dziale rozliczeń, jeśli wierzyciel ma takiego (jak wielu).

Złóż ofertę . Po wyjaśnieniu, dlaczego masz kłopoty, zapytaj wierzyciela, czy firma byłaby skłonna zaakceptować mniejszą kwotę. Rozpocznij negocjacje od około 30% całkowitej kwoty do zapłaty, a końcowym celem będzie zapłacenie 50%.

Poproś wierzyciela, aby zgłosił do wszystkich trzech głównych biur kredytowych – TransUnion, Experian i Equifax – że dług został w całości spłacony. Czasami wierzyciel jest skłonny zrobić to jako punkt przetargowy – dajesz wierzycielowi gotówkę w kasie, co daje pozytywny wpis w raporcie kredytowym – nawet jeśli nie zapłaciłeś pełnej kwoty. Uzyskaj tę zgodę na piśmie.

Wypisz czek . Wierzyciel będzie chciał natychmiast zobaczyć pieniądze.

Chcę wyjaśnić jedną rzecz: nigdy nie chcesz ukrywać się przed swoimi długami. To nie działa. Znacznie lepsze wyniki uzyskasz, będąc szczerym, odpowiadając na telefony i odpowiadając na ich listy. Opóźnianie nieuniknionego tylko kopie głębszą dziurę.

Muszę też wiedzieć.

P: Czy negocjowanie ugody szkodzi mojej zdolności kredytowej?

O: Będzie. Po zakończeniu rozliczenia wystawca karty kredytowej zgłosi to do biur kredytowych, które następnie odnotują w raporcie kredytowym, że to konto zostało opłacone w drodze rozliczenia. To będzie sygnał dla przyszłych pożyczkodawców, że zostawiłeś ostatniego faceta wisi. Dlatego, podobnie jak w przypadku bankructwa, uregulowanie długu to skrajna opcja, której nie należy lekceważyć. To nie tylko łatwy i tani sposób na wyeliminowanie długów.

P: Czy istnieją zobowiązania podatkowe?

O: W wielu przypadkach tak. Większość ludzi o tym nie wie, ale jeśli spłacisz dług za kwotę niższą niż kwota, którą jesteś winien, jesteś potencjalnie odpowiedzialny za podatki od umorzonego długu. Spójrz na to w ten sposób: otrzymałeś towary i usługi za pełną kwotę długu, ale płacisz tylko za jego część – czasami mniej niż 50%. Wszystko, co przekracza 600 USD, jest generalnie uważane za podlegające opodatkowaniu, ale IRS czasami zrzeka się podatku, jeśli możesz udowodnić, że Twoje aktywa były niższe niż Twoje zobowiązania w momencie spłaty długu.

3. Czy powinienem skonsolidować swoje długi?

O: Przelanie wszystkich swoich długów do jednej pożyczki to dobry pomysł – w teorii. W rzeczywistości może to być świetny pomysł. Ale zanim ruszysz naprzód, musisz być pewien dwóch rzeczy: (1) że ta konsolidacja ma sens finansowy oraz (2) że ma to sens dla ciebie osobiście.

Konsolidacja ma sens tylko wtedy, gdy można obniżyć ogólną stopę procentową. Wiele osób konsoliduje się poprzez zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), refinansowanie kredytu hipotecznego lub zaciągnięcie pożyczki osobistej. Następnie wykorzystują ten tańszy dług do spłaty droższego zadłużenia, najczęściej pożyczek na karty kredytowe, ale także kredytów samochodowych, prywatnych pożyczek studenckich lub innych długów.

Musisz również zrozumieć, że kiedy konsolidujesz zadłużenie z tytułu karty kredytowej w dług hipoteczny – jak pożyczka pod zastaw domu lub HELOC – bierzesz niezabezpieczony dług i zamieniasz go w dług zabezpieczony. Jeśli nie spłacisz niezabezpieczonego długu, nic nie stracisz (z wyjątkiem punktów za zdolność kredytową). W przypadku niewypłacalności zabezpieczonego długu wierzyciel przejmuje składnik aktywów, który stanowi jego kopię zapasową. Konwertując zadłużenie z tytułu karty kredytowej na zadłużenie hipoteczne, zabezpieczasz ten dług na karcie kredytowej w swoim domu. To ryzykowna propozycja.

Osobiście możesz sobie z tym poradzić? W około jednej trzeciej konsolidacji kart kredytowych w krótkim czasie karty wracają z portfela i błyskawicznie są ponownie ładowane. Wtedy jesteś w jeszcze gorszej sytuacji, bo musisz się martwić o zadłużenie na karcie kredytowej i kredyt konsolidacyjny. Znajdujesz się w dziurze, która jest dwa razy głębsza i dwa razy bardziej stroma.

Jeśli masz choć odrobinę wątpliwości, że będziesz w stanie trzymać się z daleka od zaciągania dodatkowego długu, nie rób tego. Musisz być pewien – i mam na myśli absolutną pewność – że masz siłę woli spłacić te karty kredytowe i nie używać ich ponownie. Jeśli tak, konsolidacja przy niższej stopie procentowej może pomóc w szybszej spłacie zadłużenia. Ale jeśli istnieje choćby niewielka szansa, że ​​znowu popadniesz w długi, to nie dla ciebie.

Matematyka

Jeśli masz 20 000 $ na karcie z oprocentowaniem 18% i przeznaczasz 300 $ na spłatę każdego miesiąca, miną ponad 24 lata, zanim będziesz wolny od długów. Jeśli jednak przelejesz dług na 30 000 $ HELOC z oprocentowaniem 5,37% *, będziesz w stanie spłacić swój dług za nieco ponad sześć lat.

Muszę też wiedzieć.

P: Jaki rodzaj oceny kredytowej potrzebuję, aby się zakwalifikować na tym trudniejszym rynku kredytowym?

O: Nawet w czasach najtrudniejszych kredytów w 2008 r. Udzielano pożyczek HELOC i pożyczek pod zastaw domu. Stopa procentowa, którą otrzymujesz, zależy jednak od Twojej zdolności kredytowej. Na przykład według myFICO .com, witryny konsumenckiej firmy Fair Isaac Corporation, głównego twórcy ocen kredytowych w Stanach Zjednoczonych, miesięczne spłaty 15-letniej pożyczki pod zastaw domu w wysokości 50 000 USD różnią się znacznie w zależności od oceny kredytowej. Jak widać, pożyczkobiorcy z najlepszą oceną kredytową płacą co miesiąc o 28% mniej niż pożyczkobiorcy z najgorszą – i 23 940 dolarów mniej przez cały okres trwania pożyczki.

* Bankrate.com: średnia krajowa z dnia 19 października 2008 r.

P: Czy masz jakieś wskazówki, jak unikać długów po konsolidacji?

O: Tak, i nawet jeśli jesteś pewien, że masz siłę, by się nie cofnąć, pomoże to wprowadzić niektóre z tych zabezpieczeń:

Odrzuć oferty dotyczące nowych kart lub podwyżek linii kredytowych na obecnych kartach. Kredyt jest niewielki, a są szanse, że i tak nie dostaniesz zbyt wielu ofert. Ale jeśli to zrobisz, pamiętaj, że im mniej masz dostępnych kredytów, tym mniej kłopotów możesz wpaść.

Wyjmij karty z portfela. Karta debetowa jest akceptowana prawie wszędzie, gdzie są karty kredytowe, a Ty będziesz wydawać pieniądze, które masz – zawsze dobrze.

Płacić gotówką. Z jakiegoś powodu ludziom trudniej jest rozstać się z pieniędzmi psychicznie, niż przeciągnąć kartę. Może to akt fizycznego zobaczenia, jak pieniądze zmieniają właściciela, a może dlatego, że nie chcesz rozbić 20 dolarów na filiżankę kawy za 2 dolary. W rzeczywistości im większy rachunek, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że go wydasz. Jeśli chcesz naprawdę zaoszczędzić pieniądze, wydawaj tylko gotówkę i noś przy sobie tylko pięćdziesięciodolarowe banknoty.

Oszczędzaj na swoje cele. Zwróć uwagę na to, co nadchodzi – wakacje, święta, wszystko, co będzie Cię kosztować pieniądze – i zacznij oszczędzać z wyprzedzeniem, aby mieć zapas, gdy nadejdzie czas. W ten sposób nie będziesz zaskoczony i nie poczujesz się winny, ponieważ będziesz wydawać pieniądze, które przeznaczyłeś na tę okazję.

Zaangażuj swoich przyjaciół. Poinformuj swoich znajomych na zakupach, że masz napięty budżet i mogą Ci pomóc, gdy w centrum handlowym Twoja siła woli zacznie słabnąć.

Fragment z „Money 911 Jeana Chatzky’ego. Copyright (c) 2009, przedruk za zgodą HarperCollins.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy