Annuity vs. IRA: co jest najlepsze na moją emeryturę?

Category: Będziesz Mieć
17 lutego 2021

Planując, jak oszczędzać na emeryturę, usłyszysz o IRA i rentach. Oba mogą generować dochód w późniejszym okresie życia, mieć pewne potencjalne korzyści podatkowe i obejmować kary za wcześniejsze wypłaty.

Ale poza tymi podobieństwami są różnice, które mogą sprawić, że jeden będzie lepszy od drugiego w twojej sytuacji.

Co to są renty i IRA? Czym się różnią?

IRA jest skrótem od „indywidualnego konta emerytalnego, konta, którego można używać do kupowania akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych i innych aktywów, aby zbudować gniazdo emerytalne. Istnieją dwa typy IRA, tradycyjne i Roth.

Tradycyjny IRA: wpłacasz dolary przed opodatkowaniem – w 2020 r. Do 6000 USD rocznie lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. (Te limity są takie same jak w 2019 roku). Kiedy wypłacasz pieniądze na emeryturze, będą one opodatkowane według Twojej stawki, która może być niższa. Będziesz mieć karę za wszelkie wypłaty przed ukończeniem 59 roku życia i musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne wypłaty rocznie w wieku 72 lat.

Roth IRA: Roczne limity składek są takie same, ale wpłacasz dolary po opodatkowaniu, więc wypłaty z emerytury nie są opodatkowane. Ma również większą wyrozumiałość, jeśli chodzi o wczesne wypłaty i nie ma wymaganych minimalnych wypłat, począwszy od wieku 72 lat.

Renta to inwestycja wpisana w polisę ubezpieczeniową. Płacisz składkę, wszystko naraz lub w określonym czasie. Ubezpieczyciel inwestuje tę gotówkę, aw zamian wypłaca Ci gwarantowaną miesięczną, kwartalną lub roczną wypłatę, zaczynającą się w określonym czasie i trwającą przez określoną liczbę lat lub do końca życia. Za rezygnację przed ukończeniem 59 lat często grozi kara 10%.

Czy IRA to dobry wybór na emeryturę?

Obok planów sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k), IRA są motorem nowoczesnych oszczędności emerytalnych. Dla większości ludzi IRA jest oczywistym następnym wyborem, gdy tylko wpłacą do 401 (k) przynajmniej tyle, aby otrzymać pasujące dolary od swojego pracodawcy.

Plusy:

  • Masz kontrolę nad decyzjami inwestycyjnymi i zachowujesz wszystkie zyski, gdy inwestycje są dobre.
  • Możesz przekazać IRA beneficjentowi, na przykład współmałżonkowi lub dzieciom.Opłaty na IRA są niższe i łatwiejsze do zrozumienia niż opłaty renty.Możesz wybrać IRA, który pomoże w Twojej sytuacji podatkowej. Cons:

    • Musisz podjąć decyzje inwestycyjne (może pomóc ten podręcznik dotyczący inwestowania w IRA).
    • Nie ma żadnej gwarancji, jak dobrze sprawdzą się twoje inwestycje ani ile pieniędzy zapewnią ci na emeryturze.Musisz zwrócić uwagę na przepisy podatkowe dotyczące tego, ile możesz wpłacić, czy możesz je odliczyć i kiedy wypłacić pieniądze.Możesz zabraknąć pieniędzy na emeryturze, jeśli nie zaoszczędzisz wystarczająco dużo.Oto kilka propozycji NerdWallet dla najlepszych brokerów dla kont IRA:

      Czy renta jest dobrym wyborem na emeryturę?

      Gwarantowane płatności są atrakcyjne, jeśli będziesz płacić duży, stały wydatek, taki jak kredyt hipoteczny na emeryturze lub jeśli martwisz się, że na starość skończą się pieniądze.

      Plusy:

      • Otrzymujesz ustaloną płatność, na którą możesz liczyć.
      • Możesz wybrać rentę dożywotnią, która jest wypłacana do Twojej śmierci lub do śmierci Ciebie i Twojego małżonka.Możesz wybrać rentę ze świadczeniem z tytułu śmierci, która pozwala wskazać beneficjentów, którzy mają otrzymać niewypłacone środki.Niektóre rodzaje rent mogą pomóc inwestorom o wysokich dochodach szukającym odroczenia podatkowego, którzy już przekroczyli maksymalne składki na swoje konta 401 (k) i IRA. Cons:

        • Inflacja z czasem osłabi siłę nabywczą określonej kwoty płatności.
        • Masz ograniczone (lub nie) prawo głosu w inwestycjach dożywotnich.Otrzymujesz ustalony zwrot, a ubezpieczyciel zachowuje różnicę, jeśli inwestycje są dobre, chociaż niektóre rodzaje rent mają płatności, które zmieniają się w zależności od wyników inwestycyjnych. Przeczytaj więcej na ten temat poniżej.Opłaty są wyższe niż opłaty IRA i wiążą się z potencjalnymi opłatami za „wykupienie w przypadku wygaśnięcia polisy.Ale chyba największą wadą rent dożywotnich jest ich złożoność.

          Co warto wiedzieć przed zakupem renty

          Renty mogą mieć wiele różnych modeli, z różnymi ramami czasowymi, kwotami płatności i okresami. Te warstwy złożoności mogą utrudniać ich zrozumienie.

          Stała renta: płacisz składkę, a po pewnym czasie otrzymujesz płatności na stałą kwotę w dolarach.

          Renta zmienna: umożliwia wybór niektórych opcji inwestycyjnych dla Twojej premii, takich jak fundusze inwestycyjne i obligacyjne. Czasami ustalane są minimalne straty lub stopy wzrostu.

          Renta indeksowana akcjami: będzie w pewnym stopniu śledzić indeks giełdowy, taki jak S&P 500 i gwarantować minimalne płatności odsetek.

          Mówi się, że renty są „więcej sprzedawane niż kupowane, co oznacza, że ​​brokerzy mogą być chętni do sprzedaży rent, ponieważ niosą ze sobą wysokie prowizje, a nie dlatego, że świetnie pasują do klienta.

          Dotyczy to wszystkich opcji inwestycyjnych, ale szczególnie w przypadku produktów złożonych, takich jak renty:

          • Zadaj wiele pytań i upewnij się, że rozumiesz wszystkie szczegóły, zanim przejdziesz dalej.
          • Rozejrzyj się, ponieważ gwarantowane kwoty płatności mogą się różnić w zależności od dostawcy.Skontaktuj się z doradcą finansowym, który może udzielić bezstronnej porady, czy renta jest dla Ciebie odpowiednia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy