6 rzeczy do rozważenia, gdy Twój kredyt hipoteczny będzie czekał na odnowienie

6 rzeczy do rozważenia, gdy Twój kredyt hipoteczny będzie czekał na odnowienie
Category: Konto Bankowe
16 marca 2021

To idealny moment, aby znaleźć niższą stawkę, jeśli przygotujesz się z wyprzedzeniem.

Czy nie byłoby miło, gdyby Twój kredyt hipoteczny miał przycisk resetowania? Naciśnięcie go pozwoliłoby Ci znaleźć nową stopę procentową, zmienić termin i znaleźć kredyt hipoteczny, który bardziej Ci odpowiada. Cóż, ten przycisk nie do końca istnieje, ale przedłużenie kredytu hipotecznego zapewni Ci większość drogi.

Odnowienie kredytu hipotecznego następuje pod koniec bieżącego okresu kredytowania. Najpopularniejszy okres kredytowania hipotecznego to pięć lat, ale może wynosić od jednego do 10 lat. Będziesz musiał odnowić kredyt hipoteczny na koniec każdego okresu, aż do całkowitego spłacenia kredytu. Masz czas do końca okresu amortyzacji (zwykle 25-30 lat), aby spłacić cały swój kredyt hipoteczny.

Czas odnowienia to najlepszy czas na zmianę dostawcy, aby uzyskać lepszą stopę procentową lub refinansowanie, aby uzyskać kredyt hipoteczny, który lepiej odpowiada Twoim obecnym potrzebom. Oto sześć rzeczy finanso, które zapewnią Ci największe szanse na osiągnięcie tego sukcesu.

1. Oceń swoje obecne cele

Twoje potrzeby finansowe prawdopodobnie uległy zmianie, odkąd po raz pierwszy otrzymałeś kredyt hipoteczny. Oto kilka ważnych kwestii decyzyjnych, które należy wziąć pod uwagę przy odnowieniu:

  • Stała lub zmienna stopa procentowa: Stałe stawki pozostają takie same przez cały okres kredytu hipotecznego, podczas gdy zmienne stopy podlegają wahaniom w całym okresie. Stawki zmienne są bezpośrednio powiązane z główną stopą procentową Twojego pożyczkodawcy. Tak więc, gdy podstawowa stopa procentowa Twojego pożyczkodawcy spada, możesz skorzystać; ale jeśli wzrosną, wzrośnie również oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz, aby Twoje miesięczne płatności były stabilne, najlepszym rozwiązaniem są stałe stawki. Jeśli nie masz nic przeciwko ryzyku i spodziewasz się spadku stóp procentowych, możesz rozważyć kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej.
  • Twoja długość kadencji: W zależności od twoich planów i obecnej sytuacji finansowej, nowy okres może być bardziej odpowiedni. Jeśli nie spodziewasz się żadnych większych zmian w stylu życia, dłuższa perspektywa może pomóc Ci utrzymać świetną stawkę na dłużej. Jeśli chcesz większej elastyczności, wybierz krótszy okres.
  • Obsługa klienta: Czy jesteś zadowolony z usług świadczonych przez Twojego obecnego pożyczkodawcę? Jeśli nie, czas odnowienia to świetna okazja do rozważenia innych dostawców, którzy mogą lepiej zaspokoić Twoje potrzeby.
  • Potrzebujesz dodatkowej gotówki? Możesz uzyskać dostęp do części kapitału własnego, który już wbudowałeś w swój dom, korzystając z linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) lub poprzez refinansowanie. Obie są potężnymi opcjami, ale obie mają pewne wady.

2. Nie akceptuj od razu oferty odnowienia

Przed datą odnowienia Twój obecny pożyczkodawca poprosi Cię o wcześniejsze przedłużenie. Większość pożyczkodawców wysyła listy odnowienia na 6 miesięcy przed datą odnowienia, a następnie ponownie po 4 miesiącach. Zaproponują Ci nową stawkę, która, choć nieco niższa niż ich obecna dostępna stawka, zwykle nie jest najlepszą stawką, jaką możesz uzyskać.

Twoja oferta odnowienia często nie jest najlepszą ofertą, do której możesz się kwalifikować. Chociaż kuszące jest po prostu podpisanie listu i wygodna kontynuacja z obecnym dostawcą, możesz stracić wiele potencjalnych oszczędności, nie biorąc pod uwagę innych opcji.

Pamiętaj, że Twój obecny dostawca często utrzymuje oferowaną przez siebie stawkę do daty odnowienia, więc zakupy nie zaszkodzą. Jeśli nie możesz znaleźć czegoś lepszego, zawsze możesz zaakceptować ich ofertę w dowolnym momencie przed datą odnowienia.

ZWIĄZANE Z

  • Czy przy uzyskaniu kredytu hipotecznego należy skorzystać z usług brokera lub banku?
  • Zwycięzcy i przegrani z obniżki kursu Banku Kanady
  • Wstępna akceptacja kredytu hipotecznego może zaoszczędzić stresu podczas zakupu domu
  • Naprawiono czy zmienne? Jak zdecydować, który kredyt hipoteczny jest dla Ciebie odpowiedni

3. Rozejrzyj się za najlepszą stawką

Zamiast od razu akceptować ofertę odnowienia obecnego dostawcy, zacznij porównywać stawki od innych dostawców i brokerów hipotecznych, aby zobaczyć, co jeszcze jest dostępne. Zakupy należy rozpocząć cztery miesiące przed datą odnowienia, aby w razie potrzeby dać sobie czas na zmianę.

Chociaż nie ma żadnych kar za zmianę dostawcy, może to wiązać się z pewnymi opłatami. Wiele z tych opłat będzie często pokrywane przez nowego dostawcę. Będziesz także musiał przekwalifikować się, ale nie jest to coś, o co powinieneś się zbytnio martwić. Zazwyczaj łatwiej jest przekwalifikować się w momencie wznowienia, o ile pozostajesz zatrudniony, a Twoje dochody nie spadły. Jeśli jednak Twoja sytuacja finansowa ostatnio się pogorszyła, możliwe, że nie kwalifikujesz się do lepszej stawki niż Twoja oferta odnowienia. W takim przypadku najlepiej będzie odnowić subskrypcję u obecnego dostawcy.

W każdym razie porównanie dostępnych stawek i zmiana dostawcy jest łatwiejsze dzięki pomocy specjalisty od kredytów hipotecznych, takiego jak pośrednik hipoteczny. Uzyskanie porady eksperta nigdy nie jest złym pomysłem, aw przypadku pośredników hipotecznych konsultacje są bezpłatne.

4. Użyj wstrzymania kursu odnowienia kredytu hipotecznego

Utrzymanie oprocentowania pozwala zabezpieczyć oprocentowanie kredytu hipotecznego na długo przed datą odnowienia. Kurs utrzymuje się zwykle przez 90 do 160 dni. Pozwala to porównać stawki na kilka miesięcy przed datą odnowienia, co daje czas na znalezienie najlepszej oferty.

Powiedzmy, że znalazłeś świetną stawkę cztery miesiące przed datą odnowienia. Możesz ubiegać się o tę stawkę dzisiaj i, jeśli zostaniesz zatwierdzony, utrzymać ją do daty odnowienia. Jeśli stawki wzrosną w okresie obowiązywania stopy procentowej, pożyczkodawca nadal będzie przestrzegać pierwotnej stawki, którą zaakceptowałeś. Jeśli stawki spadną, nadal możesz negocjować niższą stawkę. Dlatego ważne jest, aby rozpocząć zakupy około miesięcy przed datą odnowienia.

5. Rozważ zmianę kredytodawców

Nie bój się zmieniać pożyczkodawców, zwłaszcza jeśli możesz uzyskać lepszą stopę procentową. Lepsza oferta kredytu hipotecznego może zaoszczędzić tysiące dolarów. Oto krótki przykład:

W tym przykładzie nawet pół procent od stopy procentowej może zaoszczędzić około 130 dolarów miesięcznie – to dodatkowe 7800 dolarów w okresie pięciu lat .

Pamiętaj, że zmiana pożyczkodawców to nie to samo, co refinansowanie, ale wymaga przekwalifikowania się u nowego pożyczkodawcy. Mając to na uwadze, oto trzy ważne kwestie do rozważenia:

  • Zostaw wystarczająco dużo czasu: rozpocznij składanie wniosku co najmniej dwa do czterech miesięcy przed datą odnowienia.
  • Nie stresuj się przekwalifikowaniem: weź pod uwagę, że dochody większości ludzi rosną z czasem, a saldo kredytu hipotecznego powinno spadać, ponieważ dokonywałeś regularnych płatności. Twoja sytuacja finansowa w momencie odnowienia jest zatem często lepsza niż wtedy, gdy po raz pierwszy otrzymałeś kredyt hipoteczny. Oznacza to, że przekwalifikowanie się nie powinno stanowić problemu, zakładając, że sytuacja w zakresie zatrudnienia i sytuacji finansowej nie uległa pogorszeniu.
  • Zapytaj o zwolnienia z opłat: Wiele opłat hipotecznych może zostać zniesionych lub możesz je pokryć, jeśli o to poprosisz.

6. Czy powinieneś refinansować swój kredyt hipoteczny?

Jeśli chcesz uzyskać dostęp do części swojego kapitału własnego domu, skonsolidować swoje długi lub zmienić jakąkolwiek część pierwotnego kredytu hipotecznego, możesz rozważyć refinansowanie. Na szczęście data odnowienia to najlepszy czas na refinansowanie.

Największy koszt związany z refinansowaniem – kara przedpłaty – nie ma zastosowania, gdy masz zamiar przedłużyć, ponieważ nie zrywasz wcześniej kredytu hipotecznego. Istnieją inne koszty związane z refinansowaniem, ale wielu pożyczkodawców zaoferuje Ci ich odebranie.

Jak wspomniano, istnieje wiele powodów, dla których warto refinansować, a to poważna decyzja. Zanim ugryziesz się w sedno, powinieneś dowiedzieć się więcej o tym, o co chodzi w refinansowaniu kredytu hipotecznego i porozmawiać z profesjonalistą hipotecznym, aby zrozumieć dostępne opcje.

Podsumowując

Czas odnowienia kredytu hipotecznego to doskonała okazja do wyboru kredytu hipotecznego, który będzie lepiej odpowiadał Twojej aktualnej sytuacji finansowej i potrzebom. To świetny czas, aby rozejrzeć się i zaoszczędzić pieniądze, uzyskując niższą stawkę. Jest to również najlepszy moment na refinansowanie kredytu hipotecznego, jeśli chcesz wypłacić pieniądze z domu, skonsolidować długi lub zmienić jakąkolwiek inną część pierwotnego kredytu hipotecznego.

Aby skorzystać z możliwości ulepszenia kredytu hipotecznego, zacznij porównywać stawki co najmniej cztery miesiące przed datą odnowienia. Daje Ci to czas na znalezienie lepszej oferty, zasięgnięcie porady i przejście do nowego pożyczkodawcy (lub nawet refinansowania), jeśli to lepiej odpowiada Twoim potrzebom. Niezależnie od Twojej decyzji, bycie mądrym i przygotowanym zapewni Ci sukces.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy